房贷等额本息提前还款是否存在违约金 全球视点

根据相关法规，银行有权收取等额本息提前还款违约金。因此，对于银行而言，等额本息提前还款确实存在违约金。

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银行之所以要收取违约金的原因有两个：一方面，可以保证银行的收益;另一方面，也可以让银行避免可能的风险。因为一旦借款人提前偿还贷款，银行将失去部分收益。而提前偿还贷款，也就意味着银行需要重新计算利息，重新评估风险。因此，收取违约金可以保证银行的正常运营，同时也可以为借款人提供更好的服务。

如何计算等额本息提前还款违约金呢?

通常来说，银行会采用以下两种方式计算等额本息提前还款违约金：

1、按照剩余本金的一定比例收取违约金

这种方式的计算方法是：违约金=剩余本金×违约金利率×剩余还款期数

其中，剩余本金指的是借款人在偿还贷款时尚未还清的本金。违约金利率是由银行规定的，通常会在借款人签署贷款合同时告知。

2、按照剩余期限计算违约金

这种方式的计算方法是：违约金=剩余本金×违约金利率×剩余还款期数÷12×提前还款月数

其中，提前还款月数指的是借款人在提前偿还贷款时，与合同约定的还款期限相比提前的月份数。这种方式的违约金计算相对复杂，但也更加精准。

以上两种计算方式，银行会根据实际情况选择合适的方式进行计算。不过，无论是哪种方式，违约金都不会超过提前还款金额的1%。

值得一提的是，对于一些银行，借款人在签订贷款合同时，可以与银行协商免除等额本息提前还款违约金的条款。但是，这种情况通常要求借款人提供一定的担保措施，同时也需要借款人具备一定的信用评级。

等额本息贷款提前还款技巧

1、提前结清需注意时间节点

等额本息的特点是前半阶段利息占比大、本金占比小，而到还贷中期后，则是利息占比小、本金占比大。因此，当还款到中期时，通常已经还了大部分利息，若此时选择提前还款还贷，对于用户来说，往往不太划算。举例说明，假设贷款本金50万、借款利率4.6%、贷款期限20年、等额本息方式还款，则：

第5年结清：剩余本金还有414263.41元，可节省利息159990.63元;第9年结清：剩余本金还有329999.76元，可节省利息91119.87元;第13年结清：剩余本金还有228749.14元，可节省利息39236.07元。

由此可见，等额本息还贷期限过了一半后，提前还款节省的利息并不是很多。这里也有一句关于等额本息提前还贷的口诀送给大家：等额本息20年第6年之前还，等额本息30年第8年之前还。

2、提前还部分选择好还款方案

若是提前还部分，银行会按剩余本金重新生成还款计划，通常有两种方案供用户选择：缩短年限和减少月供。假设贷款本金50万、借款利率4.6%、贷款期限20年、等额本息方式还款，提前还贷金额为20万，则：

1)缩短年限

第5年提前还：提前还贷后，每月月供为3183.30元，可节省利息125956.97元;

第6年提前还：提前还贷后，每月月供为3175.35元，可节省利息113695.92元;

第7年提前还：提前还贷后，每月月供为3159.67元，可节省利息101787.15元。

2)减少月供

第5年提前还：提前还贷后，每月月供为1,650.07元，可节省利息77241.01元;

第6年提前还：提前还贷后，每月月供为1573.42元，可节省利息71635.10元;

第7年提前还：提前还贷后，每月月供为1484.55元，可节省利息66096.74元。

不难发现，缩短年限方式可以节省更多的利息，但是无法减少月供的压力。因此，用户应根据自身的实际情况，在提前还部分后，合理选择还款方案。