蚂蚁金服胡晓东：场景理财的价值在于帮用户解决问题 | 有数青年家

近年来，互联网金融的发展大大降低了支付、借贷、投资理财等各种行为的门槛，面对海量用户的涌入，内容已经成为了连接平台、消费者和产品三者之间的重要桥梁。在这种新的生态下，金融机构和财经媒体之间可以通过怎样的创新合作，为用户提供更极致、更高效、更有价值的服务呢？

6月12日，2019第一财经内容场景创新大会上，围绕“新财经、新场景、新生态”，蚂蚁金服财富事业群资深总监胡晓东与第一财经编委、第一财经商业数据中心（CBNData）内容服务副总经理李晶进行了一次深入对谈。

李晶：随着移动互联网时代到来，90后年轻人开始步入社会主流阶层，人们理财观念发生了非常大的变化。根据您的多年经验来看，现在互联网上的理财人群有什么特征，所谓“全民理财时代”真的到来了吗？

胡晓东：我们发现，越来越多的年轻人开始进入了自己的理财世界，全民理财意识在唤醒，但是说“全民理财时代”还尚早。“全民理财时代”有一个前提，就是全民的理财能力到达了一定的程度。但在实践当中，我们发现很多用户的理财意识非常不成熟，所以我觉得，当下应该是“全民理财意识唤醒”的时代。

李晶：从专业角度来看，您觉得互联网理财有哪些特别突出的特征？以及互联网理财新的趋势给金融机构、互联网平台以及其他的市场参与者，带来了哪些机遇和挑战呢？

胡晓东：在我看来，理财不是目的，它是一种达成我们人生目标的手段。所以理财注定是个性化的，互联网理财让这种个性化成为可能。面向用户端的个性化，我们行业需要的是开放、协同，这就是互联网理财的第二个特征。

如何整体实现个性化、实现开放协同？这个驱动力就是智能。因此，在我个人的理解当中，互联网理财有三个关键词：个性化、开放、智能，连接其中的则是场景。

李晶：场景化产品探索已经成为行业内许多公司的趋势，场景化理财也成为各大平台的新宠。那么相比于传统的产品路径，您认为场景化理财的核心优势是什么？同时针对场景化理财这一趋势，蚂蚁财富进行了哪些布局或者产品创新？有哪些场景是最值得关注的？

胡晓东：关于场景理财这件事，我们一直考虑的是怎么样帮用户解决问题、达成他的目标。比如年轻人想买一台手机，想给女朋友送个礼物，这是他的小心愿，因此我们通过心愿理财这个场景帮助他以理财的方式实现这个心愿，这就体现了场景的价值。

所以在做场景理财布局的时候，我们也在看用户有哪些问题。理财是一个整体进阶的动态过程，追溯到用户需求，每一个场景理财都有它存在的价值。其中最有价值的，是用户的人生进阶关键点。比如说，我们怎么帮助初入职场的小朋友养成一个攒钱的习惯，不要做月光族呢？通过场景。同样的，我们也可以通过场景让用户从只会强制储蓄成长为进行多维度财富管理，甚至是个人资产配置。而且我们觉得在这些关键点中，存在着巨大的机会。

李晶：面对如此海量的用户以及互联网理财这种全新的场景，你们是如何做用户教育的？您认为什么是好的“投资者教育”？

胡晓东：更确切地说是，我们在帮助用户成长。在帮助用户成长的路上，我们为不同的用户匹配不同的进阶内容服务。同时这个内容服务是综合性的，包括提供资讯服务，找到符合他当前阶段的大V“朋友”，甚至提供智能助理用机器人为他服务。

蚂蚁金服财富事业群资深总监胡晓东

李晶：第一财经跟蚂蚁财富从2015年起开始进行深度的合作与探索，至今已经快4年。在这4年的过程当中，您觉得资讯以及定制化内容，在连接用户和平台之间发挥了怎样的作用？这类内容的引入初衷和逻辑是什么？

胡晓东：每一个应用其实都在和用户做对话。如果没有内容，平台和用户的关系就好像两根直立的电线杆。通过内容，用户会对基金、理财产品产生兴趣并做出选择。同时，不同的人做理财选择的时候，他判定的依据是不一样的。所以在蚂蚁财富的内容平台上，我们必然要有一个全方位覆盖的体系，给用户提供成长的帮助、提供决策参考，单一的方式可能是不行的。

李晶：您说到的用户分层分群问题，我也深有感触。在工作过程也感觉到，财经类人群相对来说比较小众。或者说，初级用户对于财经类知识和资讯的获取存在信息鸿沟问题。那么对于金融机构而言，应该如何缓解投资者和产品之间信息不对称的问题？同时，线上理财平台在技术上有哪些办法给用户做更精准的定位和产品匹配？

胡晓东：蚂蚁财富不会只对用户做一次性决策，因为用户的情况不是一成不变的。 用户授权之后，我们会通过持续观察用户的理财行为、理财能力，以及当前的资产分布、健康度，和你的理财风险承受能力做匹配，提供相应的实时建议。我们不会一次性填一个表、做一个测试，而是持续的追踪用户的行为情况和资金情况，给予他一个动态的风险管理提醒。

李晶：最后一个问题，请预判一下接下来两至三年，互联网金融行业还有哪些领域是值得关注的？为什么？

胡晓东：毋庸置疑，个性化理财已经是很清楚的趋势。个性化本身就是理财的特性，只不过以前的技术手段达不到这一点而已，所以智能是推动个性化理财落地的关键。反观理财行业，我们的产品要更有自己的特质。以前由于信息不对称，用户进到营业厅后，所有的东西就是理财产品提供者说了算，但是今天的互联网，一切都是透明的，所以这就倒逼理财产品提供者要根据自己的能力、根据自己的特性和资源，去打造在某个分支领域中最优秀、最好的产品，服务于精准面对的那一部分用户群。

所以对于未来两三年，我对于整个理财行业、理财市场还是充满信心，会迎来个性化理财时代的到来，同时也会迎来我们整个理财市场产品的百花齐放。