新市民金融服务再现新进展 美团生意卡服务小微商户数突破100万 每日观点

浙江台州的小陈去年毕业后，在上海大学附近跟人合伙开了间主营小海鲜的外卖店。为更好的引流，小陈第一时间上线美团外卖、饿了么等平台，还坚持用微信拓展回头客。这些努力让小店有了好的销量，也带来新的烦恼。“账单是我们日常经营最重要的决策工具之一。刚开业时，我们每笔收支都会用记账软件记下来，到月底理成总账。现在生意好了，账却乱了。因为每个平台入账时间不一样，营销推广开支也不一样，再加上还有大量的线下采购，记账软件根本记不过来。生意糊涂不说，还常因为账的问题跟合伙人起冲突”，小陈说。

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数据显示，目前国内小微经营主体的数量已超过1.14亿户，这其中大多都是像小陈这样背井离乡，在城市从事小本生意的新市民。过去，由于商家数量庞大、地域离散度高、行业分布广泛，且人员流动频繁、缺乏风控数据等原因，不少基础金融服务难以有效触达到这一类新市民群体。自去年3月监管层发出加强新市民金融服务的倡议后，事情发生变化。越来越多的金融机构把赋能新市民作为重要战略方向，为新市民群体开发专属产品，帮助他们提高经营效率，加强风险保障的同时，也为他们带来新的增长机会。由建设银行、农业银行联合美团共同推出的新市民主题借记卡——“美团生意卡”就是其中之一。

6月28日，美团披露，正式上线一年多来，美团生意卡服务的小微商户数已突破100万，累计为商家提供了数百万次账单服务、带来超百万闲置资金生息收益。

据介绍，美团生意卡是从小微经营主体对账痛点切入的一款资金管理服务产品，融合了支付结算、账单管理、资金生息等多样化金融服务。持有建设银行或农业银行储蓄卡的商家可在美团外卖商家端、开店宝等商家App中通过短信签约等方式一键升级为美团生意卡。据悉，美团生意卡在保留原储蓄卡所有功能的同时，还增设了由银行和美团共同提供的一系列资金管理专属功能和权益。

持美团生意卡的商家可免费享受由建设银行、农业银行输出的定制化账单服务，实现一站式查看多平台、多门店经营数据，让商家高效掌握门店的经营情况，比如钱是哪些环节赚的、亏又亏在哪些地方，并根据数据指导和优化门店的发展；还可便捷申购由两大国有大行提供的安全灵活的货币基金，在最大程度保障资金流动性和灵活性的前提下，让商家经营过程中的临时性闲置资金持续产生收益；此外，美团也为美团生意卡商家提供了大量的专属支付权益。

“开发新市民专属金融服务最大的难点不在于技术，而在于‘感同身受’。”谈到美团生意卡的诞生，美团金融服务平台支付平台负责人刘晓东表示，如果没有大量的商户调研，我们真的很难想象有七八成小微经营主体的经营账都是‘糊涂账’，也很难完全从他们的角度去思考需求。以小陈为例，为了不做糊涂生意，小陈曾试着定期把美团外卖、饿了么、微信等平台提供的对账单和自己的采购单一一导入Excel表逐笔比对，常常一对就是一通宵，但因为逻辑繁琐，算出来的账单准确性差，于是没再坚持；小陈还寻求过多家财务管理服务商的帮助，但都因为价格问题放弃。最后，只能将就着只算大数、不算细账。

刘晓东称，创业就业是新市民实现美好生活的重要基础，让广大新市民创业者也能用最简洁的方式准确了解自己的经营情况正是美团生意卡的初心。

在建设银行、农业银行的支持下，通过一年多的迭代，美团生意卡从最初的账户余额、交易流水等基础对账管理升级为可同时整合多平台、多门店经营数据的“超级账单”服务，还应广大商户需求增设了银行货币基金申购等服务。如今，小陈再无需为对账熬夜。过去一个月，他用美团生意卡超级账单服务为小店对了6次账，总共耗时也才几分钟。“有了美团生意卡，我的小店相当于有了免费的、24小时在线的小会计。真的很感谢新市民金融服务。”小陈说。

目前新市民人口数量在3亿左右。如何让这个占比超全国人口两成的庞大群体更好地融入城市生活并在城市安居乐业，成为了相关各方重要的议题之一。随着美团生意卡服务商家数的持续攀升，美团生意卡也逐渐成为了金融机构和互联网平台共同探索服务新市民群体、改善民生的新范式。

建设银行相关负责人表示，“美团生意卡充分借助了美团和建行的场景以及数据优势，实现了金融与非金融场景的深度融合，对于持续提升新市民群体金融服务的可得性、便利性和精准性具有重要作用”。农业银行相关负责人亦称，“我们将与美团一起，汇聚双方优势资源，深入挖掘新市民群体在创业融资、生活保障、支付结算等方面的个性化需求，为小微商户、骑手等新市民群体提供提供更多有温度、有效率、有品质的金融服务”。

资料显示，过去一年，除以美团生意卡为代表的基础金融服务外，美团在加强新市民保险保障、融资服务等方面也屡创佳绩。2022年3月，美团联合前海财险公司在行业率先推出旨在降低新市民创业者外卖经营损失的用户取消险。短短两个月，单日投保峰值突破500万单，并为近20万餐饮、生鲜零售商家减少超过1200万元损失。2022年4月，美团还联合光大银行等金融机构以及沙县小吃协会、西安老字号协会等社会组织，以输出地在外务工人员形成的产业集群为发力点，通过银政联动、银企联动，为超过35万地方小吃产业商家提供了无抵押优惠利率贷款额度，帮助他们有效缓解了疫情冲击下的经营资金周转压力。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，新市民群体金融需求差异大，不同人群的金融需求不尽相同。互联网平台具有的场景、技术和触达能力优势，可以帮助金融机构迅速发现并不断满足新市民群体的真实需求。美团与各大金融机构的一系列探索，无疑为金融业提升新市民金融服务的有效性和精准性提供了很好的参考。相信未来会有越来越多金融机构与互联网平台、产业平台通力合作，创造出多元、丰富的新市民金融产品和服务，进而以市场化机制持续激发市场活力，实现服务新市民、促销费扩内需与自身业务发展的多方共赢。